Rachunki bankowe - studium przypadku.

źródło: http://blog.money24.pl

Ostatnio zrobiłem mały przegląd rachunków bankowych, które posiadam i uświadomiłem sobie, że mam już 4 aktywne ROR-y, mimo że przez ostatnie 10 lat wystarczał mi tylko jeden plus drugi, obowiązkowy z racji posiadanego kredytu hipotecznego. Widać, że w ostatnim czasie coś się we mnie zmieniło, być może zacząłem dojżewać, być może kobieta część mojej natury doszła do głosu, a może to tylko zwykła niestrawność, ale z pewnością nie jestem już tą samą osobą co jeszcze nie tak dawno temu.
A wszystko, jak to zwykle w bajkach z morałem bywa, zaczęło dawno, dawno temu, za górami, za lasami...

Czyli jesienią zeszłego roku.


Wówczas to straciłem moje finansowe dziewictwo i wzorem blogerów zajmujących się tą jakże wstydliwą (szczególnie w kraju Lecha i Kraka) dziedziną ludzkiej aktywności, zacząłem się interesować własnymi pieniędzmi, a dokładniej rachunkiem bankowym, który posiadam.

Wówczas hitem było konto w Alior Bank-u, gdzie za pln 3 miesięcznie (teraz płacę już pln 5) otrzymałem dostęp do darmowych bankomatów w kraju i zagranicą (to nic, że od pięciu lat nigdzie nie wyjechałem na wakacje:) ), przyzwoite oprocentowanie na lokacie nocnej, darmowe prowadzenie konta i darmowe przelewy internetowe. Dla mnie, wiernego klienta PKO BP/Inteligo, płacącego co miesiąc ok. pln 10 za prowadzenie rachunku i przelewy, wszystko to brzmiało jak cudowny sen. Moje młode serce przepełniało szczęście, do czasu aż zacząłem korzystać z internetowego systemu transakcyjnego Aliora, który w porównaniu do Inteligo wypada blado, ale o tym pisałem kiedy indziej. Mimo to pozostaję wierny panu w meloniku, z  uwagi na niższe koszty i darmowe bankomaty.

A potem to się rozhulałem i wszystko poszło jak lawina. A to przeczytałem, że dzięki mBankowi mogę za darmo nabywać jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych. Potem dowiedziałem się o darmowym koncie w BZ WBK, z którego mogę zarządzać moim kontem IKE i już nie muszę wystawać w kolejkach, w oddziale banku, gdzie spocona pani Jadzia nic, a nic nie potrafi obsługiwać systemu komputerowego własnego banku, o uzyskaniu jakiejś informacji nie wspominając. Pomyślałem sobie wówczas basta, od teraz będę to robił sam, w końcu jestem już dużą dziewczynką.

Na koniec też muszę wspomnieć o ROR-ze w Nordei, ale to musiałem wziąć, bo wymarzyłem sobie, że zostanę ich niewolnikiem i zaciągnąłem kredyt hipoteczny.
No i tak raptem z jednego zrobiły się cztery rachunki bankowe, każdy służacy do czegoś innego, na szczęście wszystkie one są mi przydatne.

Rachunek w Alior pełni funkcję podstawowego ROR-u, skąd wykonuję wszystkie stałe płatności, ale też dzięki przypisanej do niego karcie debetowej mam możliwość darmowego wybierania pieniędzy z dowolnego bankomatu w Polsce i za granicą. Dzięki temu nie muszę tak, jak kiedyś biegać po mieście szukając bankomatu PKO BP.

Rachunek w mBank służy mi do inwestowania i odkładania pieniędzy na większe wydatki roczne, takie jak np. ubezpieczenie samochodu.
Prócz tego uruchomiłem usługę Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych oraz eMaklera, ten pierwszy produkt pozwala mi kupować jednostki funduszy inwestycyjnych w ok. 300 funduszach, więc mam szerokie pole do popisu, mogąc przebierać w bardzo wielu produktach krajowych i zagranicznych.
Jeśli zaś chodzi o eMaklera, to mimo swej toporności jak narazie dobrze mi służy jako rachunek maklerski i pozwala obracać papierami wartościowymi na naszej rodzimej giełdzie w Warszawie.
Dla takiego drobnego inwestora, jak ja to dobrze dobrana oferta, idealnie pasująca do mojego profilu - amatorskiego inwestora, dysponującego stosunkowo niewielkimi kwotami pieniędzy.
Ważną cechą rachunku w mBanku, jak i pozostałych dwóch produktów jest brak opłat za ich prowadzenie i za nabywanie jednostek funduszy inwestycyjnych. W eMaklerze płacę prowizję w wysokości 0,39% wartości transakcji, min. 3 pln za każde zlecenie kupna lub sprzedaży.

Jak już wcześniej wspomniałem, rachunek w BZWBK otworzyłem, bo chciałem wygodniej zarządzać posiadanym przeze mnie rachunkiem IKE (Indywidualne Konto Emerytalne), na którym odkładam pieniądze na przyszłą emeryturę (o ile mnie wcześniej jakiś szlag nie trafi i nie wyciągnę nóg w wieku 40 lat). Dzięki rachunkowi w BZWBK mogę łatwo (bez konieczności narażania się na kontakt z pracownikami tego banku) zarządzać oszczędnościami i decydować w którym z funduszu inwestycyjnych Arka trzymać pieniądze.
Poza tym mam tam rachunek walutowy, na który przelewam waluty zagraniczne, które kupuję w Walutomacie, dzieki czemu nie płacę za przelew zagraniczny.

Na koniec pozostaje czwarte konto w Nordea bank, które mam, bo muszę, ale o tym już pisałem wcześniej. Ogólnie rachunek jest ok i szczęśliwie dla mnie jest on darmowy, jednak służy mi tylko do regulowania co miesięcznej raty kredytu.

Warto jeszcze wspomnieć, że cechą wspólną wszystkich tych rachunków jest ich darmowość. W obecnym czasie normą jest bezpłatne prowadzene rachunku (nie mówiąc już o otwarciu i zamknięciu) i bezpłatne przelewy krajowe, również karta debetowa powinna być darmowa (w przypadku Aliora miesięczny koszt pln 5 kompensuje mi przyzwoita lokata nocna). Godzenie się na płatność za pierwsze dwa elementy i coraz częściej też za kartę oznacza wybór gorszego produktu.
Innymi słowy chłopcy i dziewczęta to, że przelewacie swoje pieniądze do banku to już jest dla niego wystarczająca nagroda i należy wybierać produkty darmowe, inne nie wchodzą w rachubę.

Wydaje mi się, że wzrost liczby posiadanych rachunków bankowych, to naturalna kolej rzeczy, w przypadku kiedy zaczynamy się interesować własnymi finansami i poszukiwać najlepszych produktów w dobrej cenie.
Okazuje się bowiem, że nie ma jednego, najlepszego konta, nadającego się do wszystkiego, każdy z banków ma inną ofertę, zwykle skonstruowaną tak, że jedna czy dwie rzeczy są super korzystne, a pozostałe już takie sobie.

Nie należy bać się zmiany banku i głównego rachunku ROR, z czasem każdy z nas się zmienia i ma nowe potrzeby (ja np. już niedługo kupię swój pierwszy stanik, jak będę żarł tyle słodyczy co teraz) - wiąże się to tylko z ok. 2 godzinami wpisywania nowych zleceń stałych w nowym banku i wręczeniem pracodawcy pisemka, w którym informujemy o zmianie numeru rachunku. Informację do urzędu skarbowego wysyłamy na odpowiednim (bardzo prostym) formularzu przy okazji wysyłania rocznego zeznania PIT, jak skorzystacie z jakiegoś darmowego programu do wypełniania PIT-a, to ten formularz tam będzie na 99% i program poprowadzi was za rękę, więc to nie jest taka straszna harówka jak by się mogło wydawać.
Oczywiście nie można też przesadzić w drugą stronę i pootwierać sobie kilkunastu niepotrzebnych rachunków, z których się nie korzysta. W końcu część z nich wymaga spełnienia pewnych warunków, aby pozostały darmowe (np. określone saldo), a poza tym regulaminy bankowe ciągle się zmieniają i konto, które niedawno było darmowe, z czasem może stać się płatne.
Innymi słowy trzeba mieć kontrolę nad posiadanymi rachunkami, ale z pewnością nie należy bać się zmian i otwarcia więcej niż jednego ROR-a.

A jeśli ktoś z was chciałby lub chciałaby pośrednio wesprzeć kupno mojego pierwszego w życiu stanika, może skorzystać z linka po prawej stronie i wejść do Sklepu z produktami finansowymi ! .
Jeśli któryś z zaprezentowanych tam produktów finansowych (np. konto bankowe) zainteresuje was i zechcecie go mieć, ja dostanę prowizję od danego banku lub przedsiębiorstwa.